12일 서울 섬유센터에서 개최된 '2026 블록체인 밋업 컨퍼런스'에 참석한 토스(비바리퍼블리카) 서창훈 신사업담당 상무가 '화폐 3.0, 토스가 여는 다음 시대' 라는 주제로 미래 비전을 발표했다. 토스는 이 자리에서 국경·상품·시간·주체의 경계가 없는 '화폐의 재설계'를 통해 '보더리스 금융 슈퍼앱'을 완성하겠다는 포부를 밝혔다.
[더파워 한승호 기자] 토스가 실물화폐와 전자화폐를 넘어 스테이블코인과 프로그래머블 머니를 축으로 한 이른바 '화폐 3.0' 구상을 공개했다.
토스는 지난 12일 서울 섬유센터에서 열린 '2026 블록체인 밋업 컨퍼런스'에 참석해 관련 미래 비전을 발표했다고 13일 밝혔다. 이번 행사는 과학기술정보통신부와 한국인터넷진흥원(KISA)이 주최한 행사로, '블록체인과 스테이블코인이 여는 디지털 경제'를 주제로 열렸다.
이날 발표에 나선 서창훈 비바리퍼블리카 상무는 토스의 차세대 금융 구상을 '화폐 3.0'으로 규정하고, 스테이블코인과 AI를 결합한 금융 인프라 구축 방향을 설명했다. 토스는 이를 통해 국경과 상품, 시간, 주체의 경계를 줄인 '보더리스 금융' 환경을 지향한다고 밝혔다.
토스는 '화폐 3.0'의 핵심 특성으로 보편성, 프로그램 가능성, 검증 가능성, 조합 가능성, 경계의 초월을 제시했다. 특히 기존 금융 인프라에서는 사람이 돈을 움직였다면 앞으로는 AI 에이전트가 스테이블코인 기반 인프라 위에서 결제와 송금, 환전, 자산 재조정 같은 금융 기능을 자동으로 수행하는 구조가 가능해질 것이라는 구상도 내놨다.
대중화 가능성의 근거로는 이용자 기반과 금융 계열 인프라를 들었다. 토스는 약 3000만명의 사용자 기반과 은행, 증권, 결제 등 계열 서비스 역량을 바탕으로 새로운 화폐 인프라가 초기 사용자 확보 단계에서 겪는 진입 장벽을 낮출 수 있다고 설명했다. 오프라인 결제 접점 확대 계획도 함께 제시했다.
이날 토스는 관련 기술 검증도 내부적으로 마쳤다고 밝혔다. 토스 측 설명에 따르면 이달 초 마무리한 '소상공인 디지털자산 상생대출 프로젝트'는 개인사업자 신용평가모형과 스마트 컨트랙트를 결합해, 신용점수 개선 시 별도 금리인하요구 없이 대출 금리가 자동 조정되도록 설계됐다. 토스는 이를 프로그래머블 머니가 실제 금융상품 구조에 적용될 수 있는 사례로 제시했다.
토스는 다만 제도적 신뢰 확보가 핵심 과제라고 보고 있다. 준비금의 온체인 검증 체계와 규제 정비가 병행돼야 하며, 현재 입법 논의 중인 가상자산 2단계 법안 방향에 맞춰 내부 통제와 리스크 관리 체계도 고도화하고 있다는 설명이다. 컨퍼런스에서도 스테이블코인과 디지털자산기본법 등 제도 논의가 주요 의제로 다뤄졌다.
토스 관계자는 “이번 PoC는 외부 도움 없이 토스의 독자적인 블록체인 개발 역량만으로 설계부터 구현까지 전 과정을 직접 수행했다는 점에 큰 의의가 있다”며 “신용점수 변동, 대출 실행, 금리 조정이 하나의 스마트 컨트랙트 안에서 유기적으로 작동하는 구조를 구축함으로써, 향후 다양한 조건부 금융 상품으로의 확장 가능성을 확인할 수 있었다”고 말했다.
