[더파워 이경호 기자] 고객이 은행·증권·보험사의 앱을 하나씩 찾아다니며 상품을 비교하던 방식이 AI 에이전트 확산으로 달라질 수 있다는 분석이 나왔다.
AI가 고객의 자산과 부채, 목표를 파악해 금융상품을 대신 비교하고 거래까지 수행하게 되면 금융회사의 경쟁 무대가 ‘앱 안에 고객을 얼마나 오래 붙잡아 두느냐’에서 ‘누가 고객의 선택을 조직하느냐’로 옮겨갈 수 있다는 전망이다.
토스인사이트는 ‘AI 파이낸스 연구 시리즈’ 두 번째 보고서 ‘AI, 금융의 경쟁을 다시 그리다’를 발간했다고 11일 밝혔다.
이번 보고서는 지난 6월 나온 1편 ‘AI, 금융의 역사를 다시 그리다’에 이은 후속편이다. 토스인사이트는 AI와 금융의 변화를 역사·경쟁·사람·리스크·전략 등 5개 주제로 나눠 총 5편의 보고서로 발간하고 있다.
2편에서는 소비자를 대신해 금융상품을 비교·선택하고 일부 거래까지 수행하는 AI 에이전트가 확산될 경우 금융회사의 경쟁 구조가 어떻게 달라질지를 집중적으로 분석했다.
AI 에이전트의 역할은 은행 상품에 국한되지 않는다. 예금과 대출을 비교하는 것에서 나아가 증권사의 투자상품 선택과 포트폴리오 조정, 보험상품의 보장 비교와 계약 관리까지 확대될 수 있다는 전망이다.
보고서는 지금까지 금융회사가 고객을 자사 앱과 서비스 안에 유치하고 계속 이용하도록 만드는 방식으로 경쟁해왔다고 분석했다. 다른 금융사에 더 유리한 상품이 있더라도 소비자가 직접 찾아 비교하고 옮겨야 하는 번거로움이 고객 이동을 제한하는 요인으로 작용했다는 것이다.
AI 에이전트가 이 과정을 대신하면 상황은 달라질 수 있다. 고객의 소득과 자산, 부채, 금융 목표 등을 기반으로 여러 금융회사의 상품을 자동 비교하고 실제 거래까지 연결할 경우 특정 금융회사와 고객 사이의 기존 접점이 약해질 가능성이 있기 때문이다.
이에 따라 보고서는 금융산업의 핵심 질문도 ‘AI가 금융회사를 대체할 것인가’에서 ‘고객의 금융상품 선택을 누가 조직할 것인가’로 바뀔 수 있다고 봤다.
금융회사의 경쟁력 평가 기준도 달라질 가능성을 제시했다. 가격 경쟁력이나 고객 접점뿐 아니라 AI가 활용할 수 있는 상품정보의 정확성, 고객별 상품 평가 능력, 거래를 안정적으로 마무리하고 문제가 발생했을 때 복구할 수 있는 신뢰성이 중요해질 수 있다는 분석이다.
다만 AI 에이전트가 금융상품 선택 과정의 기존 불편을 모두 없애는 것은 아니라고 진단했다. 소비자가 여러 에이전트를 자유롭게 선택할 수 있다면 금융상품 비교 범위가 넓어질 수 있지만, 소수의 범용 AI 에이전트에 영향력이 집중될 경우 이들이 기존 금융회사를 대신하는 새로운 관문이 될 수 있다는 것이다.
여러 AI 에이전트가 같은 데이터와 유사한 AI 모델을 기반으로 판단하면서 거래가 한 방향으로 몰릴 위험도 제기했다. 같은 시점에 비슷한 투자·매매 결정을 내릴 경우 금융시장 내 쏠림 현상이 발생할 가능성이 있다는 설명이다.
보고서는 이에 따라 정책의 우선순위를 특정한 시장구조를 사전에 정하는 데 두기보다 신뢰할 수 있는 AI 에이전트 금융시장의 기본 규칙을 마련하는 데 둬야 한다고 제안했다.
상품을 정확하게 비교할 수 있는 정보체계부터 이용자 신원 확인, AI에 부여한 권한의 위임·철회, 거래기록 관리, 오류 발생 시 복구 장치 등을 먼저 구축하고 향후 에이전트의 시장 영향력이 커질 경우 규율도 이에 맞춰 강화하는 방식이다.
향후 시장은 소비자가 여러 AI 에이전트를 자유롭게 선택하는 구조, 소수의 범용 에이전트에 영향력이 집중되는 구조, 기존 금융회사와 외부 에이전트가 역할을 분담하는 구조 등으로 나뉠 수 있다고 전망했다.
유재원 토스인사이트 디지털금융연구팀 연구위원은 "AI 에이전트가 확산되면 소비자가 은행·증권·보험사를 하나씩 찾아다니며 상품을 비교하던 방식 자체가 달라질 수 있다"며 "금융회사가 사라지는 것이 아니라 고객의 선택을 누가 조직하느냐가 핵심"이라고 말했다.
이어 "소비자 선택권을 넓히면서 새로운 중개자에게 영향력이 과도하게 쏠리지 않도록 시장의 기본 규칙을 마련하는 것이 중요하다"고 강조했다.
